چرخه تبدیل داده های پراکنده به دانش متمرکز با بانکداری هوشمند

دکتر شاپور زارعی گارتنر اخیرا و در یکی از همایش‌های سالانه خود که با نام Symposium/ ITxpo در اکتبر سال ۲۰۱۵ در اورلاندو ایالت فلوریدا تشکیل شده بود به مهم‌ترین فناوری‌های استراتژیک ۲۰۱۶ اشاره و لیستی متشکل از ۱۰ فناوری مهم را منتشر کرده است. همایش فوق یکی از مهم‌ترین گردهمایی‌های مدیران عالی و ارشد فناوری اطلاعات در سطح جهان است که یکی از اهداف مهم آن، ارائه یک دید استراتژیک نسبت به روند تحولات فناوری اطلاعات و تاثیرگذاری آنها روی فضای کسب و کار و حوزه فناوری اطلاعات است.

گارتنر اخیرا و در یکی از همایش‌های سالانه خود که با نام Symposium/ ITxpo در اکتبر سال ۲۰۱۵ در اورلاندو ایالت فلوریدا تشکیل شده بود به مهم‌ترین فناوری‌های استراتژیک ۲۰۱۶ اشاره و لیستی متشکل از ۱۰ فناوری مهم را منتشر کرده است. همایش فوق یکی از مهم‌ترین گردهمایی‌های مدیران عالی و ارشد فناوری اطلاعات در سطح جهان است که یکی از اهداف مهم آن، ارائه یک دید استراتژیک نسبت به روند تحولات فناوری اطلاعات و تاثیرگذاری آنها روی فضای کسب و کار و حوزه فناوری اطلاعات است. محتویات این لیست براساس یک رویکرد کاملا استراتژیک ایجاد می‌شود و شامل فناوری‌هایی است که دارای بالاترین ظرفیت تاثیرگذاری بر عملکرد یک سازمان می‌باشند. محدوده و نوع اثرگذاری این فناوری‌ها بسیار گسترده و متنوع است و می‌توان آنها را در سه گروه مختلف مش‌دیجیتال، ماشین‌های هوشمند و واقعیت جدید فناوری اطلاعات طبقه‌بندی کرد. در این مقاله به دو فناوری مهم از گروه مش دیجیتال پرداخته می‌شود و جایگاه آنها در نظام بانکی آینده و تحولی که به سمت بانکداری هوشمند ایجاد می‌کنند مورد بررسی قرار می‌گیرد.

اولین مفهوم Information of Everything است. اطلاعات همواره همه جا وجود داشته است ولی اغلب این اطلاعات ایزوله شده، ناقص، غیرقابل دسترس یا نامفهوم می‌باشند. بر اساس پیش‌بینی گارتنر تا سال ۲۰۲۰، بیش از ۲۵ میلیارد دستگاه در رابطه با هر چیزی که می‌توان تصور کرد اقدام به تولید داده می‌کنند. این وضعیت همانند سایر فناوری‌ها می‌تواند فرصت‌ها و چالش‌های زیادی را برای سازمان‌ها به دنبال داشته باشد. ما با حجم بسیار بالایی از داده مواجه هستیم که استفاده صحیح از آنها چالش‌های مختص به خود را دارد. آن دسته از سازمان‌هایی که بتوانند از قدرت این موج سیلاب گونه اطلاعات استفاده کنند، قادر به خلق ارزش‌های متعددی برای کسب و کار خود نسبت به سایر رقبا هستند.

این اطلاعات از اطلاعات متنی، صوتی و تصویری فراتر رفته و شامل اطلاعات حسی و محیطی خواهند شد. مدیریت صحیح این سیلاب داده که از سرشاخه‌های متعددی سرچشمه می‌گیرد، مستلزم تدوین و به‌کارگیری صحیح استراتژی‌ها و فناوری‌های مرتبط با توجه به ماهیت داده است. دومین مفهوم Advanced Machine Learning است. در بسیاری از موارد، فناوری نه‌تنها قادر به جمع آوری اطلاعات است، بلکه می‌تواند یادگیری را براساس داده جمع آوری شده نیز انجام دهد. در این فرآیند، تجزیه و تحلیل‌های اولیه را که معمولا نیازمند تعامل نیروی انسانی است می‌توان توسط ماشین انجام داد. انفجار منابع داده از یک طرف و از سوی دیگر پیچیدگی اطلاعات، امکان طبقه‌بندی دستی و تجزیه و تحلیل را غیرعملی و غیراقتصادی کرده است‌. تکنیک‌های پیشرفته یادگیری ماشین ضمن خودکارسازی تمامی این فعالیت‌ها، این امکان را فراهم می‌کند تا بتوانیم به چالش‌های اصلی مرتبط با اطلاعات پاسخ دهیم.

آنچه در حوزه مدیریت فناوری اطلاعات برای بانک‌ها مهم است مفهوم بانکداری نوین و بانکداری مبتنی بر تحلیل داده‌ها است. به عبارت دیگر در عصر حاضر بانکی نسبت به رقبای خود پیشرو‌تر است که با گذر از عصر توسعه زیرساخت‌های ارتباطی وارد عصر توسعه سامانه‌های تحلیل اطلاعاتی شود و از بانکداری سنتی به بانکداری هوشمند مهاجرت کند. به همین دلیل بانک‌ها می‌توانند از دو مفهوم Information of Everything و Advanced Machine Learning به‌صورت ترکیبی استفاده کنند و بستر ایجاد تحولی بزرگ در نظام بانکی را پی‌ریزی کرده و مفهوم بانکداری هوشمند را معرفی کنند. بانک‌ها یکی از سازمان‌هایی هستند که با سیلاب اطلاعاتی مواجه است. اولین اصل مهم در بهره‌گیری از این اطلاعات ایجاد زیرساخت لازم برای جمع‌آوری و نگهداشت درست اطلاعات است. به همین دلیل بانک‌ها در تلاش برای ساخت انبار داده‌هایی برای جمع‌آوری و نگهداشت اطلاعات تاریخی خود هستند. انبار داده یک پایگاه اطلاعاتی بزرگ است که از طریق آن کلیه داده‌های حال و گذشته یک بانک برای انجام عملیات گزارش‌گیری و آنالیز در دسترس مدیران قرار می‌گیرد. معماری عمومی یک انبار داده در بانک‌ها از ۳ لایه زیر تشکیل شده است:

• لایه منابع داده‌ای: در این بخش نرم‌افزار‌های کاربردی موجود در بانک به‌عنوان منابع داده‌ای قرار دارند. ابتدا داده‌ها از منابع عملیاتی استخراج می‌شوند. سپس پاک و یکپارچه می‌شوند و به پایگاه پردازش تحلیلی بارگذاری می‌شوند. این عملیات باعث می‌شود که داده‌های دقیق و سازگار از این منبع داده فراهم شوند.

• لایه یکپارچه‌سازی داده: در این بخش روال‌ها و روتین‌های مرتبط با استخراج، پردازش و بارگذاری داده انجام می‌شود. عملیات یکپارچه‌سازی و نگاشت داده‌های منبع داده‌ای به انبار داده در این لایه انجام می‌شود.

• لایه انبار داده: در این بخش داده‌های یکپارچه شده در مدل‌های چندبعدی ذخیره می‌شود. در این لایه از تکنولوژی‌های ROLAP، MOLAP و HOLAP استفاده می‌شود. در ضمن این لایه ممکن است زیرلایه‌هایی با نام Data Mart داشته باشد که در واقع نسخه‌های کوچک‌تری از انبار داده اصلی هستند.

پس از آنکه داده‌های مورد نیاز توسط انبار داده‌ها جمع‌آوری و سازمان‌دهی شدند، با کمک تکنیک‌های یادگیری ماشین و داده‌کاوی می‌توان تحلیل‌های مورد نظر را روی آنها انجام داد و نیازهای اطلاعاتی مدیریت کلان را تامین کرد. این کار در قالب طراحی سامانه‌های مختلفی که هر یک به بخشی از اطلاعات انبار داده دسترسی دارند صورت می‌گیرد. هسته اجرایی این سامانه‌ها از الگوریتم‌های یادگیری ماشین قوی تشکیل شده است که به‌صورت هوشمند اقدام به تجزیه و تحلیل داده‌ها کرده و اطلاعات مد نظر مدیران را تولید می‌کنند.

بانکداری هوشمند مفهوم جدیدی است که بر گذر از عصر ارتباطات به عصر مدیریت و تحلیل داده‌ها اشاره می‌کند. در این مفهوم اساس تصمیم‌گیری مدیران سطح بالای بانک و ارائه خدمات به مشتریان بر مبنای تحلیل داده‌هایی است که به‌صورت گسترده در سیستم بانکداری جمع‌آوری شده‌اند (توسط مفهوم Information of Everything) و با انجام تحلیل صحیح (توسط مفهوم Advanced Machine Learning)، رویکردها و جهت‌گیری‌های آینده یک بانک را متحول می‌کنند. در این مفهوم بانک به دنبال توسعه زیرساخت‌های ارتباطی و شبکه‌سازی خدمات و محصولات خود نیست. بلکه با گذر از این دوران به دنبال ارائه محصولات و خدماتی است که با تحلیل صحیح بر مبنای داده‌های موجود و براساس شرایط فعلی سیاست‌های پولی، مالی و بازار به‌دست آمده‌اند. منابع داده‌ای مورد استفاده در بانکداری هوشمند طیف بسیار گسترده‌ای را از منابع انسانی بانک، مشتریان، بازار، فرهنگ، سیاست و به‌طور کلی هر آنچه نقشی در وضعیت گذشته حال و آینده دنیای پیرامون دارد در بر می‌گیرد.

البته هوشمندی بانکداری در این عبارت به معنای حذف شعب و افزایش کانال‌های الکترونیکی نیست، بلکه این مسائل تنها بخشی از بانکداری هوشمند است. هوشمندی یک بانک در آینده تعیین‌کننده کنترل‌کننده‌های الکترونیکی نظیر داشبوردها، خدمات بانکداری الکترونیکی و مجازی، بازاریابی الکترونیکی، هوشمندی در تخصیص مصارف و تجهیز منابع و... است. حال اینکه اساس جمع‌آوری این داده‌ها چه شاخص‌هایی هست؟ زیرساخت‌های لازم برای جمع‌آوری داده‌ها در این مفهوم چه چیزهایی هستند؟ عناصر بانکداری هوشمند چه هستند؟ هدف نهایی بانکداری هوشمند چیست؟ و سوالاتی از این دست در سلسله مقالات بعدی مورد بررسی و تبیین قرار خواهد گرفت.

منبع : دنیای اقتصاد 

دکترشاپورزارعی 

دکتر شاپور زارعی 

فاجعه قاچاق شیر خشک به کشورهای همجوار

چند روزی است که بحث کمبود شیرخشک و پوشک به مسائل بغرنج والدین تبدیل شده است. افزایش ناگهانی و جهش شدید قیمت این دو محصول که امکان حذف آنها به هیچ عنوان از سبد خانواده‌های دارای کودک زیر دوسال وجود ندارد، سبب نگرانی شده و گاهی برخی نمی‌توانند از عهده پرداخت هزینه‌های مستمر شیرخشک و پوشک برآیند. البته افزایش قیمت، در خصوص پوشک، محسوس‌تر است. در زمینه مصرف پوشک بزرگسال هم برخی مراکز با مشکل روبه‌رو هستند، در حالی که طیف وسیعی از بزرگسالان میانسال مصرف کننده این محصول هستند، کمبود و گرانی آن سبب نگرانی بیش از پیش خانواده‌ها شده است. 

دکترشاپورزارعی - دکتر شاپور زارعی 

سخنگوی سازمان غذا و دارو در این باره به «ایران» می‌گوید: بجز یکی دو برند خاص در حال حاضر مشکلی در عرضه شیرخشک نداریم، واردات طبق روال گذشته انجام شده و به اندازه کافی این محصول در گمرک وجود دارد. کیانوش جهانپور ادامه می‌دهد: برخی از والدین به دلیل تمایل شخصی یا در برخی موارد سازگاری نداشتن کودک با شیرخشک‌های عادی از شیرخشک‌هایی با برندهای خاص استفاده می‌کنند، در زمینه این شیرخشک‌ها و انواع رژیمی و متابولیک این محصول تا مصرف 3 ماه ذخیره داریم و فعلاً مشکل نگران‌کننده‌ای وجود ندارد، در عین حال به‌صورت مقطعی در آینده تنها در شبکه توزیع، احتمال دارد مشکل به وجود آید، البته یکی از برندهای خاص شیرخشک که در بازار کم شده بود دیروز ترخیص شد و بزودی هم وارد بازار خواهد شد. آیا شیرخشک سهمیه بندی می‌شود؟ او با تأکید بر این که با توجه به خریدهایی که انجام شده عرضه این محصول بهداشتی با کمترین مشکل مواجه می‌شود، می‌گوید: در زمینه سهمیه بندی شیرخشک خوب است بدانید که شیرخشک‌های رژیمی و متابولیک ویژه بیماری‌های خاص از گذشته سهمیه بندی بود، این دسته از شیرخشک‌های سهمیه‌ای در داروخانه‌ها مانند گذشته عرضه می‌شوند، در زمینه سایر شیرخشک‌ها هم چون این محصول از ارز یارانه‌ای تغذیه می‌شود، در این بازه زمانی ممکن است دچار قاچاق معکوس شود. قاچاق معکوس به این معنا است که شیرخشک به بازار کشورهای همجوار قاچاق شود که با توجه به ارز یارانه‌ای دولتی، این روزها این احتمال شدت پیدا کرده است. جهانپور در ادامه می‌افزاید: آنچه از اهمیت ویژه‌ای برخوردار است این است که سامانه توزیع و نظارت باید کامل شود، چنانچه مجبور به سهمیه بندی شیرخشک شویم تنها هدفی که مدنظر است، رسیدن محصول به دست مصرف کننده واقعی است. سخنگوی سازمان غذا و دارو درباره تغییر قیمت شیرخشک می‌گوید که تا این لحظه افزایش قیمت نداشتیم و تنها دغدغه ما ساماندهی بازار و رصد ذخیره توزیع است تا شیرخشک قطعاً به دست مصرف کننده برسد. در زمینه شیرخشک‌های متابولیک هم که برای بیماران خاص تجویز می‌شود سامانه‌ای وجود دارد که به‌صورت سیستمی و منظم، بدون هیچ مشکل خاصی این محصول در اختیار مصرف کننده قرار می‌گیرد. پوشک کالایی لاکچری! نزدیک به صد درصد خانواده‌هایی که کودک زیر دو سال دارند از قیمت‌های این محصول که مصرف روزانه آن اجتناب ناپذیر است، شکایت دارند. به گفته یک مادر که کودکی یک ساله دارد، یکی از معمولی‌ترین برندهای پوشک بچه که بسته‌ای 30 هزار تومان عرضه می‌شد این روزها باید 95 هزار تومان خریداری شود، خانواده دیگری که دو فرزند با فاصله سنی کم دارند و باید هر دو از پوشک استفاده کنند نیز، از 4 برابر شدن قیمت برندی که مصرف می‌کنند خبر می‌دهند. هر دو کودک این خانواده به پوشک‌های عادی آلرژی دارند و باید از پوشک‌هایی با برند خارجی خاصی برای آنها استفاده شود. این برند تا قبل از گرانی نرخ دلار با 35 هزار تومان خریداری می‌شد ولی در روزهای اخیر در برخی مناطق بسته‌ای 140 هزار تومان عرضه می‌شود. هر کودک در طول هفته معمولاً دو بسته پوشک مصرف می‌کند. علاوه بر موارد یاد شده خانواده‌هایی که افراد میانسالی دارند که پوشک مصرف می‌کنند از بالا رفتن قیمت‌ها و حتی کمبود محصول در داروخانه‌های سطح شهر و برخی بیمارستان‌ها شکایت دارند. به عنوان مثال خانواده مرد میانسالی که در بیمارستان بستری شده بود از کمبود این محصول خبر داد، دختر زنی 80 ساله هم که به دلیل شهادت دو فرزندش دچار بیماری آلزایمر شده و به مدت 4 سال است که از پوشک استفاده می‌کند این روزها برای خرید این کالای بهداشتی ضروری با مشکلات جدی مواجه شده است. جهانپور با بیان این نکته که رسیدگی به مشکلات کالاهای بهداشتی و پوشک به حوزه سازمان غذا و دارو مربوط نمی‌شود، می‌گوید: به دلیل اهمیت موضوع به این مسأله ورود کردیم و نشستی با اعضای سندیکای تولیدکنندگان و واردکنندگان این اقلام برگزار کردیم. سخنگوی سازمان غذا و دارو می‌افزاید: تولیدکننده‌ها در نشست اخیر با اشاره به رضایت مصرف کننده‌ها از محصولات داخلی، قول مساعد دادند که تولید و توزیع این اقلام را به اندازه نیاز تضمین کنند تا بازار با کمبودی در خصوص این محصول مواجه نشود. او اظهار امیدواری کرد که با حمایت تولیدکنندگان مشکلات این حوزه به سرعت حل می‌شود. سخنگوی وزارت بهداشت هم در نشست خبری با اصحاب رسانه در زمینه گران شدن قیمت پوشک می‌گوید: ما آمادگی داریم که در قالب تفاهمنامه‌ای با وزارت صنعت، معدن و تجارت و وزارت اقتصاد به حل مشکلات تأمین مواد اولیه پوشک کمک کنیم. ایرج حریرچی افزود: به دلیل نداشتن مسئولیت در این حوزه نمی‌توانیم وارد حیطه تولید و توزیع پوشک شویم ولی پیگیری‌های لازم را انجام می‌دهیم. نگرانی کمبود و گرانی پوشک در شهرستان‌ها بیشترین نگرانی ما در کمبود و گرانی پوشک در ارتباط با افرادی است که ضایعه نخاعی دارند. این دغدغه معاون توانبخشی بهزیستی استان مرکزی است. امیر حجت نوروزی با اشاره به افزایش دوبرابری پوشک طی هفته اخیر می‌گوید: پیش از این تأمین پوشک برای افراد تحت پوشش به عهده بهزیستی بود، ولی از سال 97 به هر مددجو ماهانه مبلغ 100 هزار تومان برای تهیه پوشک هزینه پرداخت می‌شود که با قیمت هر بسته، امروز، 93 هزار تومان، پاسخگوی نیاز بیماران ضایعه نخاعی نیست. او تعداد این بیماران را 250 تا 300 نفر در سطح استان عنوان می‌کند و می‌افزاید: در این شرایط بنا داریم از محل مشارکت‌های مردمی مبلغی را برای خرید پوشک اختصاص دهیم و در مرحله اول به کسانی که نیاز بیشتری دارند توزیع کنیم. نوروزی در رابطه با کودکان و زنان معلول نیز متذکر می‌شود: این مددجویان بیشتر توسط مراکز بخش خصوصی حمایت می‌شوند و در جلسه‌ای که امروز (دوشنبه)به همین منظور تشکیل شد مجوز برای خرید پوشک و تحویل به افرادی که نیازمندتر هستند صادر شده است. او می‌افزاید: آخرین خبرهای رسیده از مراکز خصوصی که مددجویان معلول را تحت پوشش دارند، مشکل خرید با توجه به دوبرابر شدن قیمت نسبت به روزهای گذشته است. معاون توانبخشی بهزیستی استان مرکزی تصریح می‌کند: امیدواریم این کمبود و بالا رفتن قیمت مقطعی باشد در غیر این صورت مددجو با هزینه 100 هزار تومان قادر به تأمین نیاز حتی یک هفته خود نیست.

منبع : فرارو

دکترشاپورزارعی 

دکتر شاپور زارعی 

شعب بانکی هوشمند

فناوری دیجیتال لزوماً باعث منسوخ شدن شعب بانکی نخواهد شد، بلکه کلید تحول شعب استفاده از فناوری دیجیتال و نیل به هوشمندی است. لفظ هوشمندی فراتر از کلمات تبلیغاتی بوده و با شناسایی ابزارها و الگوهای عملیاتی صحیح قابل‌دسترس است. شعب بانکی هوشمند امتداد حیات شعبه‌های فیزیکی بانک‌ها و منبع سودآوری بیشتر در آینده هستند.

شعب بانکی

متصدیان پشت شیشه باجه‌های بانکی نشسته‌اند با رایانه‌های رومیزی مشغول کار هستند و مردم در انتظار خدمات بانکی… این تصویری است که اکثر ما از شعب بانکی در ذهن داریم و همین نوع منسوخ ارائه خدمات‌‌ است که باید متحول شود. امروزه اکثر مشتریان یک بانک را در قالب تلفن همراه در جیب‌شان دارند. تنها دلیل مراجعه گاه‌گاه مردم به شعب بانکی گرفتن پول نقد یا دریافت مشاوره است.

در سطح جهانی، تعداد تراکنش‌های دیجیتال در مؤسسات بانکی بسیار بیشتر از تراکنش‌های انجام‌یافته در شعب بانکی است.

پس از بحران اقتصادی سال ۲۰۰۰ میلادی بیش از ۱۰۰۰۰ شعب بانکی در ایالات‌متحده تعطیل شدند (اکونومیست)؛ یعنی چیزی حدود ۳ شعبه در روز. علی‌رغم چنین تغییراتی، شعب بانکی هنوز بخشی ضروری از عملیات بانکی و ارائه مشاوره به مشتریان باقی‌مانده‌اند. هنوز هم این مکان‌های ساخته‌شده از آجر و سیمان هستند که کانال اصلی فروش به شما می‌روند. نتایج تحقیق مک‌کینزی (McKinsey) در اروپای پیشرفته ازنظر دیجیتال هم نشان می‌دهد که ۳۰ الی ۶۰ درصد مشتریان مایل‌اند حداقل بخشی از خدمات بانکی را در شعب بانکی دریافت نمایند.

دکترشاپور زارعی - دکتر شاپور زارعی 

تغییر رفتار مشتریان و ظهور فناوری‌های جدید، نه به معنی پایان شعب بانکی، بلکه نوید پیدایش شعب بانکی هوشمند است.

شعب بانکی هوشمند به‌صورت مؤثری از فناوری برای افزایش فروش و ارتقاء تجربه مشتریان بهره می‌برند. زمانی که این عمل به‌درستی صورت پذیرد باعث تحول عملکرد شعب بانکی گشته و ضمن کاهش تعداد کارمندان، نیاز به املاک و ساختمان را هم به‌صورت قابل‌توجهی تقلیل می‌بخشد. همچنین تعامل با مشتریان نیز دست‌خوش تحول گشته و به‌صورت هدفمند ادامه می‌یابد به‌طوری‌که فروش و خدمات پس از فروش نسبت به فرد سفارشی‌سازی می‌گردد. چنین چیزی با کاهش هزینه‌ها و افزایش فروش باعث بهبود ۶۰ الی ۷۰ درصدی کیفیت و اثربخشی شعب بانکی می‌شود.

تحقیق صورت گرفته نشان می‌دهد که اگرچه بسیاری از بانک‌ها عناصری از الگوی شعب بانکی هوشمند را اجرایی کرده‌اند، اکثر آن‌ها قادر به استخراج ارزش بالقوه از این امر نگشته‌اند. هوشمندسازی شعب بانکی با نصب کردن دستگاه‌های جدید و ارتقای رایانه‌ها محقق نمی‌شود. تحول شعب بانکی و تبدیل‌شدن آن‌ها به شعب بانکی هوشمند بر سه ستون استوار است:

ادغام یکپارچه فناوری روز شعب که امروز ارزان‌تر، قابل‌اعتمادتر و در دسترس تر است.

بهره‌گیری از الگوی جدید حذف پیشخوان و میز از شعب بانکی در تمامی مکان‌ها

استفاده از فناوری دیجیتال و تحلیل‌های پیشرفته برای ارتقاء الگوی عملیات شعب بانکی، شامل فروش شخصی‌سازی‌شده بر پایه داده‌ها و مدیریت کارایی و توسعه مهارت به‌صورت آنی.

فناوری شعب بانکی هوشمند

فناوری برای بانک‌های خرد (retail) چندین هدف را در بردارد:

– انتقال تراکنش‌ها و فروش به کانال دیجیتال

دسترسی ۲۴ ساعته و هرروزه مشتریان به‌تمامی تعاملات بانکی

رویکرد شخصی‌سازی‌شده به فروش

تجربه کاربری واحد در تمامی کانال‌ها (ارائه تجربه یکپارچه به مشتریان صرف‌نظر از این‌که درخواست خدمات را در شعبه بانکی یا به‌صورت آنلاین و یا از طریق تلفن ‌همراه داشته باشند).

مشتریان باید قادر باشند در هر ساعتی از شبانه‌روز به شعب بانکی هوشمند مراجعه کرده و چیزی که نیاز دارند را دریافت کنند. این نیازها که می‌تواند دریافت وام و کارت اعتباری، یا خدمات دیگر باشد، باید صرف‌نظر از دستگاه مشتریان باتجربه واحد در اختیار آنان قرار گیرد.

نسل آینده تبلت‌های بانکی

تبلت‌ها بانکدارها را از بند میزهای‌شان آزاد می‌کنند تا هرکجای شعبه که خواستند بروند. این امر آن‌ها را قادر می‌سازد که میزان فروش را افزایش داده و تجربه مشتریان را ارتقاء بخشند. چهار عامل اساسی زیر کلید کارایی بانکداران است:

 داشبورد زنده شفافیت مشتریان: این داشبوردها انجام تراکنش با دستگاه‌های داخل شعب بانکی توسط مشتریان را به اطلاع بانکدار می‌رساندند. این امر آنان را قادر به ارائه پشتیبانی شخصی‌سازی‌شده به مشتریان می‌سازد.

نرم‌افزار پیشرفته مدیریت روابط مشتریان: ارمغان این نرم‌افزار برای بانکداران یک دیدگاه کل‌نگر در مورد روابط مشتریان و تاریخچه تعاملات آن‌ها با بانک است. اطلاعات مربوط به درخواست خدمات، پرداخت‌ها و محصولات استفاده‌شده توسط این نرم‌افزار ارائه می‌شوند. پلتفرم‌های جدید مدیریت روابط مشتریان از حجم عظیم داده‌های مشتریان و نسل آینده الگوهای تحلیل‌‌محور برای ایجاد پیشنهادهای هدفمند به مشتری استفاده می‌کنند. اتخاذ این رویکرد دریکی از بانک‌های خاورمیانه باعث افزایش سرویس به فروش (service to sales) از ۱٪ به ۴٪ گردید.

ماژول فروش دیجیتال: این ماژول‌ها بانکدار را قادر به استفاده از تبلت برای ارائه محصولات موردنیاز مشتری می‌سازد. کارت اعتباری، وام اتومبیل، وام مسکن، بیمه، محافظت در برابر حواله بیش از اعتبار (overdraft)، حساب سپرده و… این ماژول‌ها از امکان معرفی محصولات به مشتریان جدید نیز پشتیبانی می‌کنند. تبلت‌ها می‌توانند اسناد را اسکن کرده و به سرور بانک آپلود نمایند؛ اثرانگشت، کارت شناسایی و پاسپورت را بخوانند و امتیازدهی کارت اعتباری را انجام دهند. این امکانات در فناوری‌های شعب بانکی ادغام‌شده‌اند و امکان صدور آنی کارت‌های بانکی و کارت‌های اعتباری و اتوماسیون اداری هم موجود است. تعدادی از بانک‌های اروپا، خاورمیانه و ایالات‌متحده با استفاده از این فناوری‌ها و ایجاد امکان افتتاح حساب به‌صورت کاملاً دیجیتال و تنها در دو دقیقه، شاهد بهبود قابل‌توجه تجربه مشتریان بوده‌اند.

ماژول کمک انتقال: این ماژول‌ها کمک‌حال بانکدار برای انتقال مشتریان به کانال‌های دیجیتال جهت دریافت خدماتی مانند انتقال پول، به‌روزرسانی آدرس و ایمیل، نقد کردن چک و سپرده‌گذاری و برداشت چک‌های بزرگ است. چندین بانک هستند که یک تجربه خود-خدمتی (self-service) برای مشتریانشان طراحی کرده‌اند که بانکدار مشتری را در طول فرایند راهنمایی می‌کند. نتیجه این کار ارتقاء پذیرش دیجیتال و آموزش مشتریان است.

خودپرداز‌های تعاملی (ITM)

ماشین‌های سخن‌گوی تعاملی، یا به عبارتی باجه‌های بانکی هوشمند، اکثر خدمات شعب بانکی را در خود جای می‌دهند. در مکا‌ن‌های دور از دسترس کاربرد این ماشین‌ها چیزی به‌مثابه یکی از شعب بانکی ‌در یک جعبه است. مشتریان بااتصال راه دور به یک بانکدار (انسان) از طریق «ITM» می‌توانند ۲۴ ساعته به اکثر خدماتی که با مراجعه به یکی از شعب بانکی دریافت می‌کردند دسترسی داشته باشند. سپرده‌گذاری، انتقال حساب، تائید دریافت وجه بیشتر از سقف محدودیت، انتقال پول و…

مشتریان می‌توانند برای دریافت محصولات بانکی مانند کارت اعتباری و وام نیز اقدام کنند. فناوری‌های احراز هویت مشتریان، شامل خواندن کارت شناسایی و پاسپورت، اسکنر اثرانگشت، تائید دومرحله‌ای توسط تلفن همراه، تائید امضای دیجیتال و حتی تشخیص چهره می‌شود.

پایانه‌های خدمات

پایانه‌های خدمات امکانات کمتری از «ITM» دارند. ارزان‌تر و ساده‌تر هستند و می‌توان آن‌ها را داخل یا خارج از شعب بانکی نصب نمود (مثلاً در یک هایپرمارکت). هدف اصلی این پایانه‌ها کمک به مشتریانی است که آشنایی کمتری با کانال دیجیتال دارند. چنین مشتریانی در تعامل با این پایانه‌ها به‌تدریج احساس راحتی بیشتری نسبت بانکداری دیجیتال پیدا خواهند کرد. رابط کاربری در این پایانه‌ها همان چیزی است که در تلفن همراه هنگام فرایندها و تراکنش‌های غیر نقدی مشاهده می‌شود. انتقال پول بین حساب‌ها، آگاهی از موجودی حساب و تائید ثبت‌نام برای محصولات جدید مانند کارت اعتباری در پایانه‌های خدمات در دسترس مشتریان است.

این پایانه‌ها همچنین قادر به ارائه پیشنهاد‌ها شخصی‌سازی‌شده‌ای هستند که مشتری پس از احراز هویت (به‌وسیله فناوری‌های تشخیص هویتی که در «ITM» هم به کار می‌رود) می‌تواند آن‌ها را قبول نماید.

اتاق‌های ویدئوکنفرانس

شعب بانکی هوشمند در فضای خود-خدمتی خود اتاقی امن و مجهز به فناوری ویدئوکنفرانس و نرم‌افزار هم-مرور (co-browsing) دارند که در تمام ساعات در دسترس است. اگرچه اکثر مشتریان حقیقی نیازهای این‌چنینی خود را توسط «ITM» برطرف می‌سازند، اتاق‌های ویدئوکنفرانس مختص کسب‌وکارهای کوچک و متوسط و مشتریان با نیازهای پیچیده‌تر (مانند وام مسکن) است. مشتریان از اتاق‌های ویدئوکنفرانس برای دریافت مشاوره تفصیلی، افتتاح خط اعتباری، امضاء اسناد تضمینی و به‌روزرسانی جزئیات کسب‌وکارشان استفاده می‌نمایند. برخی بانک‌ها در اسکاندیناوی و بریتانیا اکنون هم از اتاق‌های ویدئوکنفرانس به طرق پیشرفته‌ای استفاده می‌کنند.

صفحات و دیوارهای تعاملی برای خوش‌آمد گویی

تصور کنید که یک مشتری در داخل یکی از شعب بانکی هوشمند از کنار یک صفحه‌نمایش بزرگ در حال عبور است. هویت او توسط فناوری تشخیص چهره شناسایی‌شده و تحلیل داده‌های مشتری نشان می‌دهد وی دارای خودرو نیست. تصویر او به‌صورت آنی پشت یک اتومبیل شبیه‌سازی‌شده و روی صفحه به نمایش درمی‌آید. با لمس صفحه درب خودرو بازشده. زاویه دید تغییر کرده و نمای داخل خودرو نشان داده می‌شود. از مشتری پرسیده می‌شود که آیا به خودرو علاقه‌مند است؟ در صورت پاسخ مثبت، پس از تحلیل اطلاعات یک وام کم‌بهره به او پیشنهادشده و پیامی در این مورد در داشبورد زنده شفافیت مشتریان داخل تبلت نزدیک‌ترین بانکدار نمایش داده می‌شود. بانکدار نزد مشتری آمده و با او مشغول صحبت در مورد این وام می‌شود.

این مثالی از چگونگی کارکرد صفحات و دیوارهای تعاملی برای خوش‌آمد گویی به مشتریان است. جلب‌توجه مشتری و بازی‌سازی (gamification) تعاملات وی باعث تسهیل بازاریابی می‌گردد. صفحات و دیوارهای تعاملی در مقیاس ساده‌تر به مشتری خوش‌آمد گفته و آن‌ها را به کانال‌های مناسب راهنمایی می‌نمایند.

قالب‌های شعب بانکی هوشمند

در شعبه‌های سنتی بانکی ۷۰% از مساحت بنا به متصدیان و دیگر بخش‌های فروش و خدمات اختصاص داده می‌شود؛ و تنها ۳۰% مخصوص ناحیه خود-خدمتی است. در شعب بانکی هوشمند این نسبت برعکس است. مشتریان پس از ورود دنبال جایی که باید بروند نمی‌گردند، بلکه کارکنان نزد آن‌ها رفته و آن‌ها را به فناوری مرتبط راهنمایی می‌کنند و توسط تبلتی که در دست دارند به آن‌ها کمک می‌کنند. به‌جز برخی شعبه‌های بزرگ، در شعب بانکی هوشمند خبری از بخش اداری و پیشخوان‌های متصدیان بانکی نیست. به‌جای این‌ها طرح‌بندی مجتمع از سه بخش عمده زیر تشکیل‌شده است:

ناحیه خود-سرویس: در ورودی شعبه قرارگرفته و بیشتری فضا را به خود اختصاص می‌دهد. ناحیه خود-سرویس هسته اصلی شعبه هوشمند بانک است. این ناحیه به‌صورت ۲۴ ساعت باز بوده و خودپرداز، خودپرداز تعاملی، پایانه خدمات، دیوار تعاملی دیجیتال، روبات‌ خوش‌آمد گو و اتاق ویدئوکنفرانس در این بخش آماده خدمت‌رسانی به مشتریان هستند.

ناحیه میزهای ایستاده: در داخل محدوده خود-خدمتی بانکدارها کنار میزها ایستاده‌اند و به‌صورت فعال نزد مشتریان شتافته و به راهنمایی آن‌ها درزمینه فروش و خدمات می‌پردازند. میز ایستاده پیام سرعت عمل و بهره‌وری بالا را به مشتری می‌فرستد. او می‌داند که کارش به‌سرعت انجام خواهد شد و نیازی به نشستن برای مدت زیادی نیست.

سالن اولویت: می‌توان در شعب بزرگ‌تر چنین بخش‌هایی را برای ارائه خدمات سطح بالای مشاوره و پشتیبانی به مشتریان خاص در نظر گرفت.

شعب بانکی هوشمند از طراحی ساده و مؤثری برخوردار خواهند بود. چند الگوی کلی را می‌‌توان برشمرد (تصویر ذیل) که بسته به موقعیت و شکل شعبه می‌توان یکی از آن‌ها را پیاده‌سازی کرد. شعب جعبه‌ای که کاملاً خود-خدمتی هستند و کارکنان تمام‌وقت ندارند، برای نواحی روستایی و دور از دسترس ایدئال خواهند بود. شعب استاندارد با کارکنان تمام‌وقت ۸۵% از شبکه شعب بانکی هوشمند را تشکیل خواهند داد. شعب بخشی تعداد کارکنان بیشتری داشته و تعدادی مدیر روابط مشتریان به مشتریان خاص در بخش‌های مختلف خدمات خواهند داد. در نواحی شلوغ و پرجمعیت شهر شعب اصلی واقع خواهند شد که تنها ۵% شبکه را تشکیل خواهند داد. این شعب بیش از ۸ کارمند و یک بانکدار چرخشی کار خواهند نمود.

یک الگوی جدید عملیات برای شعب بانکی هوشمند

ظهور شعب بانکی هوشمند پیامدهایی فراتر از بازطراحی تعاملات مشتریان دارد. برای نیل به این مهم نیاز به تغییر اساسی در نگاه بانک‌ها به شعب بانکی و کارمندان داریم.

ذهنیت متمرکز بر نیاز و اولویت قرار دادن فناوری

فناوری دیجیتال نباید به‌عنوان مکملی جانبی برای شیوه‌ها و فرآیندهای موجود به‌کاررود؛ بلکه فناوری باید درون تعاملات مشتریان و کارهای روزانه کارمندان ادغام گردد. هدف نهایی چنین چیزی خواهد بود:

– انتقال بیش از ۹۰٪ از فعالیت‌های ساده مشتریان به الگوهای خود-خدمتی (همراه باراهنمایی در بعضی موارد)

– فرآیند‌های ساده، یکپارچه و بدون کاغذ برای فروش و خدمات

– بهره‌گیری از نسل آینده سامانه‌های تحلیل برای ارائه پیشنهاد‌های واقعاً مرتبط برای مشتریان

شعب بانکی سنتی واکنش‌گر و خدمات محور هستند؛ اما شعب بانکی هوشمند فعال و کنش گرا بوده و به‌صورت کامل بر نیازهای مشتریان متمرکز‌ند.

نقش‌ها و توانایی‌های تحول‌یافته

در الگوی شعب بانکی هوشمند، تقریباً تمام کارمندان شعب باید از توانایی‌های چندگانه درفروش و خدمات برخوردار باشند. بانکداران این شعب ۹۰٪ از زمان خود را صرف فعالیت‌های هدفمند بر پایه تحلیل‌ها می‌نمایند. با سپردن وظایف ساده فروش و خدمات به ابزارهای خود-خدمتی، نیاز به متصدیان و خوش‌آمد گویان کاهش خواهد یافت. کارمندان بانک برای ارائه خدمات موردنیاز مشتریان کاملاً مجهز خواهند بود.

نکته مهمی که نباید فراموش کنیم این است که ایجاد سهولت در تعاملات مشتریان تنها کاربرد فناوری نیست؛ بلکه ابزارهای مؤثری وجود دارد که برای آموزش بانکداران درزمینه مشاوره و پیشنهادات فروش به کار می‌رود. ویدئوها آموزشی بازی‌سازی شده روی تبلت‌ها، فرایند آموزش را جذاب و مؤثر می‌کند. این آموزش‌ها را می‌توان بسته به نیازهای فردی بانکدار و عملکرد واقعی او با مشتریان شخصی‌سازی کرده و از اتلاف وقت و ارائه محتوای غیر مرتبط جلوگیری نمود.

چت‌بات‌ها امکان دسترسی آنی به اطلاعات مربوط به آخرین محصولات و سیاست‌های بانک وهم چنین عملکرد فردی را در اختیار بانکدار قرار می‌دهند.

دکترشاپورزارعی - دکتر شاپور زارعی 

مدیریت کارایی دیجیتال

ابزارهای دیجیتال می‌توانند کارایی کارکنان شعبه و خود شعبه را ارتقاء دهند. برای مثال دیجیتال کردن صفحات اجتماع (huddle board)، به‌جای نصب روی دیوار، می‌تواند وسیله‌ای مؤثر برای برنامه‌ریزی اهداف روزانه و راهبردهای فردی و تیمی باشد. با تجمیع داده‌های «ITM» ها، تبلت‌ها و تحلیل حرکت مشتریان در شعبه به‌وسیله نرم‌افزار تشخیص چهره، صفحات اجتماع سنجه‌های عملکرد را غنی‌تر می‌نمایند. رئیس شعبه بانکی هوشمند از طریق تبلتش تصویری شفاف از عملکرد کارمندان دریافت می‌نماید. این شفافیت شامل تصویر زنده، ردیابی ماژول‌های استفاده‌شده، میزان تبعیت کارمندان از استانداردها و گزارش‌های مدیرتی به ترتیب اولویت است.

تکنیک‌های اخیر بهره‌وری کسب‌وکار «بررسی زمان و حرکت» (Time and motion study) نشان داده‌اند که الگوهای مدیریت منابع بر پایه شعب (branch-resourcing) نسبت به حجم واقعی کار انتظارات غیرواقعی از شعب دارند. دیدگاه واقعی در مورد زمان لازم برای کارهای رایج مانند تراکنش‌ها و نیازهای ناشناخته مشتریان باعث ایجاد الگوهای واقعی مدیریت منابع می‌گردد. داشبورد‌های پیشرفته مدیریتی که حجم کار و نتایج فروش را به‌صورت زنده ردیابی می‌کنند، مدیر شعبه را قادر می‌سازند که بر پایه واقعیات و با انعطاف‌پذیری منابع را مدیریت نماید.

با داشتن ابزارها و الگوهای صحیح، شعب بانکی قادر خواهند بود تجربه مشتریان را به‌صورت خارق‌العاده‌ای بهبود بخشند. همچنین با توجه به این‌که اکثر هزینه‌ها عملیاتی بانک مرتبط به شعبه‌های فیزیکی بانکی است، شعب بانکی هوشمند باعث کاهش هزینه‌ها هم خواهند شد. انتقال تراکنش‌ها، فناوری‌های خود-خدمتی و مکان فیزیکی کوچک‌تر باعث صرفه‌جویی در هزینه‌ها خواهند گردید. از منظر درآمد هم خدمات به فروش منبعث از تحلیل، ابزارهای دیجیتال حمایت از فروش و تقویت توانایی‌های بانکداران، همه و همه باعث افزایش فروش می‌گردند.

فناوری دیجیتال باعث منسوخ شدن شعب بانکی نخواهد شد، بلکه با استفاده از فناوری دیجیتال شعب بانکی هوشمند شیوه عملیات در آینده هستند. برای بهره‌مند شدن از ارزش بالقوه فناوری بانک‌ها باید الگوی شعب هوشمند را با آغوش باز بپذیرند و کارمندان شعب را به ابزارهای لازم مجهز کنند.

دکترشاپورزارعی

دکتر شاپور زارعی 

مشتریان دلار 13 هزار تومانی

خرداد، طبق بررسی های انجام شده در بازار آزاد  دلار آمریکا در آخرین لحظات به رقمی بالغ بر 12.800 تومان رسید که موجب حیرت بسیاری از فعالان اقتصادی شد.

به گزارش خرداد و به نقل از باشگاه خبرنگاران جوان در راستای این امر با چند تن از صرافان مصاحبه‌ای داشتیم که آنها معتقدند روند افزایشی در روزهای دیگر به علت فشار برخی از سودجویان به افکار عمومی حاضر در بازار ادامه خواهد داشت.

یکی از این صرافان گفت: امروز یورو در بازار آزاد به  مبلغ 15 هزار تومان  رسید که تنها دو تن از دانشجویانی که مجبور به تهیه ارز بودند یورو را با این قیمت خریداری کردند، یعنی افراد عادی و دلالان دیگر توانایی خرید دلار را ندارند.

دکترشاپورزارعی - دکتر شاپور زارعی 

وی در پاسخ به سوالی مبنی بر نوسانات قیمت دلار در بازار آزاد اظهار کرد: امروز نوسانات از 11 هزار و 800 تومان آغاز و به 12 هزار و 400تومان رسید اما در لحظات آخر مشاهده کردیم که این رقم یکباره به 12 هزار و 800 تومان رسید و تقریبا معاملات در این نرخ  متوقف شد.

این صراف که از گفتن نام خود امتناع کرد گفت: قطعا این هفته روند افزایش قیمت منجر به ریزش متقاضیان ارز خواهد شد اما حتما شاهد دلار 13 هزار تومانی هم خواهیم بود و تنها افرادی که مجبور به خرید هستند  اقدام به تهیه آن می‌کنند.

هفته جاری سکه و طلا به صورت موج صعودی عمل کرده و همواره در حال افزایش قیمت است و این روند متاسفانه به تولیدات و کالاهای وارداتی و صادراتی کشور خدشه وارد می کند. به نظر می رسد بسته ارزی عبدالناصر همتی ، رئیس کل بانک مرکزی هم اثر خود را از دست داده و بازار مجددا به تب و تاب گرانی مبتلا شده است.

اما در پایان باید گفت که  فعالان اقتصادی دیگر با افزایش قیمت ارزهای رایج معاملاتی کنار نخواهند آمد زیرا طبق گزارشهای میدانی این فعالان اقتصادی  از خرید دلار 13 هزار تومانی امتناع خواهند کرد.

یورو در بازار آزاد 15 هزار تومان معامله می‎شود

دکترشاپورزارعی

دکتر شاپور زارعی 

ورود بیت کوین به ورزش

آی‌اسپورت - از جمله نوآوری‌هایی که در چند سال اخیر در حوزه تجارت الکترونیکی به شدت خبرساز شده و پیشرفت چشمگیری داشته، «پول مجازی» است. پول‌های مجازی طی این سال‌ها ارزش‌شان در بازارهای جهانی از چند صدم دلار به صدها دلار افزایش یافته و بسیاری معتقدند که این واحدهای پولی به زودی در اقتصاد بیشتر کشورهای جهان نفوذ خواهند کرد.

درست در پنجره نقل‌وانتقالات زمستان گذشته بود که اتفاقی مهم در این بازار رقم خورد، اتفاقی که برای اولین بار روی می‌داد و جهان فوتبال را در شگفتی فرو برد؛ انتقال یک بازیکن با استفاده از «بیت‌کوین»

ماجرا از این قرار بود که باشگاه ترکیه‌ای هارونوستا اسپور ترکیه به منظور تقویت تیم دوم خودش، با عمر کرغلو پای میز مذاکره نشست و در نهایت با پرداخت 0.0524 «بیت‌کوین» معادل 431 یورو در آن زمان، این بازیکن را به خدمت گرفت. کرغلو بعد از نهایی شدن این انتقال جمله جالبی را به زبان آورد: «این یک حرکت جدید بود و امیدوارم از این به بعد این شیوه پرداخت بیشتر مرسوم شود چرا که آینده از آنِ پول‌های مجازی است.»

همینگونه نیز شد و 27 آگوست 2018 برای همیشه در تاریخ ثبت شد، روزی که باشگاه ریمینی ایتالیا قسمتی از سهام‌اش را در ازای دریافت بیت‌کوین به فروش رساند. این باشگاه بعد از ورشکستگی به دسته چهارم فوتبال ایتالیا (سری D) سقوط کرد اما امسال موفق شد با کسب نتایج درخشان جواز حضور در سری C را کسب کرده و در فهرست تیم‌های حرفه‌ای ایتالیا قرار بگیرد. به منظور عدم تکرار تجربه تلخ ورشکستگی، مسئولان باشگاه تصمیم گرفتند که قسمتی از سهام باشگاه را به فروش برسانند اما شیوه فروش آنها چیزی بود که خبرساز شد. مسئولان ریمینی 25 درصد از سهام باشگاه خود در حالی به هلدینگ «هریتیج اسپورتس» فروختند که در ازای این انتقال سهام، نه اسکناس بلکه بیت‌کوین دریافت کردند.

اعتقاد بزرگ به پول‌های مجازی

البته این اولین باری نبود که هلدینگ «هریتیج اسپورتس» (HSH) در تجارت‌اش از بیت‌کوین استفاده می‌کند. این شرکت تجاری بزرگ در سال 2013 توسط «ویکتور پابلو دانا» در امارات تاسیس شد، تاجری که بزرگ‌ترین بخش سهام باشگاه «گیبرالتال یونایتد» در کشور جبل‌الطارق را در اختیار دارد. در این بین بد نیست بدانید که «میشل سالگادو»، مدافع سابق باشگاه رئال مادرید نیز یکی از اعضا هیئت مدیره هلدینگ «هریتیج اسپورتس» است. موضوع جالب اینجاست که «HSH» حقوق هفتگی بازیکنان‌اش در «گیبرالتال یونایتد» نیز از طریق «بیت‌کوین» پرداخت می‌کند.

دکترشاپورزارعی - دکتر شاپور زارعی

این پایان کار نیست؛ این هلدینگ مالکیت 80% از سهام باشگاه «دیپورتیوو لوس‌باریوس» (تیمی در لیگ دسته ششم اسپانیا) و همچنین 12 درصد از سهام باشگاه «ماتووا 1991» (تیمی در لیگ دسته چهارم ایتالیا) را در اختیار دارد. ضمن اینکه «HSH» شرکتی را چندی پیش تاسیس کرده که میشل سالگادو، روبرتو کارلوس و پاتریک کلایورت نمایندگان آن هستند و وظیفه‌اش مشاوره و هدایت باشگاه‌های دسته‌های پایین‌تر برای کسب درآمد بیشتر و شیوه‌های جدید پرداخت حقوق بازیکنان (از طریق ارزهای مجازی) است.

دانا کیست؟

تقریباً 3 سال پیش بود که فوتبال‌دوستان با نام «ویکتور پابلو دانا» آشنا شدند، شخصی که به عنوان یکی از مشاوران کلیدی آقای «بی» (از متقاضیان خرید باشگاه میلان) فعالیت می‌کرد و چیزی نمانده بود که به موفقیت نیز برسد اما یکی از توئیت‌های او به مزاج روسونری و در راس آنها سیلویو برلوسکونی خوش نیامد و آقای  «بی» از میلان دور شد. او در توئیتی نوشت: «میلان پر شده است از پنج میلیون موش». البته او بعد از مواجه با اعتراض‌های بسیار شدید، مجبور به پاک کردن توئیت‌اش شد و پس از مدتی کمک‌های ویژه دانا باعث شد که «بی تائچابول» تایلندی بتواند 48 درصد از سهام باشگاه میلان را خریداری کند.

«ویکتور پابلو دانا» یک بانکدار سوئیسی-ایتالیایی‌ست که علاقه بسیار شدیدی به فوتبال دارد و به همین دلیل مدتی پیش برای خرید باشگاه المپیک لیون فرانسه نیز پا پیش گذاشت که البته آن پیشنهاد مورد موافقت قرار نگرد و دست دانا از تصاحب یک باشگاه سطح اول اروپایی کوتاه ماند؛ البته فعلاً.

تمام این عوامل باعث شد که این تاجر موفق دست به یک نوآوری بزرگ بزند و پای پول‌های مجازی را به فوتبال باز کند.

استقبال سرمایه‌گذاران و بازیکنان

با توجه به اینکه ارزش پول‌های مجازی در حال نوسان (اکثراً در حال صعود) است، بازیکنان فوتبال اکنون به این شیوه پرداخت گرم‌تر از گذشته نگاه می‌کنند. مشکلات مالیاتی ستاره‌های بزرگ نیز از سوی دیگر باعث شده که ویژگی اصلی ارزهای مجازی خودنمایی کند؛ «عدم ردگیری». به این ترتیب بازیکنان می‌توانند از این طریق پول بیشتری به جیب زده و البته مالیات بسیار کمتری بپردازند.

اما شاید بیشتر از بازیکنان، این سرمایه‌گذاران و سهام‌داران باشگاه‌های بزرگ باشند که به زودی سیاست‌های کلان مالی باشگاه‌شان را به سمت پول‌های مجازی تغییر دهند. با توجه به محدودیت‌های ایجاد شده برای باشگاه‌های بزرگ و حرفه‌ای اروپا از طریق «قانون فیرپلی مالی یوفا»، بعید نیست که مدیران باشگاه‌های قاره سبز، به منظور دور زدن این قانون، به فکر استفاده از پول‌های مجازی به ویژه بیت‌کوین در سیستم مالی باشگاه تحت مدیریت‌شان کنند.

دکترشاپورزارعی

دکتر شاپور زارعی